Le mal-endettement se traduit par la difficulté d’un débiteur à faire face à ses créanciers. Les retards des paiements des mensualités, l’incapacité de payer les sommes dus aux créanciers sont parmi les signes. En principe, la mauvaise gestion des crédits est la source du mal-endettement. Dans la plupart des cas, les clients contractent les crédits sans avoir réalisé une analyse profonde de la structure des dettes. De plus, il ne faut pas oublier que les crédits en cours qui ne s’adaptent pas au budget d’un ménage alourdissent les dépenses et créent des difficultés. Le débiteur qui se retrouve dans une telle situation subit une insuffisance de revenu et est obligé de maintenir un certain niveau d’achat.
Comment faire la différence entre le surendettement et le mal-endettement?
Très souvent, on confond le surendettement et le mal-endettement, car ces deux termes sont à l’usage du crédit. Pourtant, il est important de bien faire la différence afin connaitre la solution adopter pour éviter la dégradation de la situation financière. Un débiteur est considéré comme surendetté lorsqu’il se retrouve dans l’incapacité d’équilibre ses budgets, de régler les dépenses courantes durant une période assez longue. Le surendettement n’est pas un simple problème car il peut conduire à des difficultés plus complexes. La principale cause de cette situation est la baisse des revenus suite à un accident de la vie. L’accumulation des crédits est parmi les conséquences de cette baisse des revenus. Majoritairement, le débiteur surendetté procède à la constitution d’un dossier qui sera analysé par la commission. Puis, ce dernier propose des solutions qui s’adaptent à la situation. Pourtant, il existe d’autre solution telle que la restructuration des crédits, qui permettent au débiteur de réadapter les échéances en fonction du budget ainsi que d’éviter la souscription au fichier des incidents de remboursement.
Les indicateurs de la difficulté financière
Il existe également une différence entre une difficulté financière et un surendettement. En effet, l’endettement survient après les accidents de la vie, entrainant ensuite des difficultés financières pour le ménage. L’incident de paiement des échéances est le premier indicateur des difficultés financières. Cette difficulté nécessite une élaboration de plan de redressement financier et budgétaire.
Le surendettement passif est attribué aux personnes dont la cause principale de leur incapacité à payer ses dettes est la perte totale d’une ressource stable. Il est question de surendettement passif lorsque la situation résulte d’une perte d’emploi et que la personne en question ne dispose plus de revenus nécessaires pour régler les mensualités. Selon la Banque de France, le surendettement passif concerne les personnes qui sont victimes d’accident de la vie, qui à un moment donné se sont engagées dans un prêt et ont été capables de payer régulièrement ses dettes, pour ensuite se retrouver dans une situation de non-emploi. Le surendettement passif constitue actuellement la majorité des foyers surendettés, et qui sont définis comme étant non responsables de leur incapacité à payer les dettes.
Il existe différents moyens de sortir du surendettement. Bien que ce soit une solution devenue rapidement permanente pour une personne surendettée, elle n’est pas pour autant irréversible. Il faut savoir que les causes de surendettement sont diverses. Parmi elles, la situation peut être due à une perte d’emploi, ce qui implique donc une baisse de revenus. Le surendettement peut aussi tirer sa source d’un cas de divorce, et la personne concernée par le prêt n’est plus en mesure de régler par elle-même ses mensualités. Il y a également des cas qui sont le résultat d’un handicap physique causé par un accident.
Avant tout, la commission et son secrétariat vont faire une étude de votre dossier. Ensuite, si elles estiment que vous êtes vraiment en cas de surendettement, elles vont s’ingénier à chercher le remède le plus adéquat à votre cas de surendettement. L’étude du dossier peut se poursuivre selon sa difficulté, pendant plusieurs mois. Durant ce moment, la commission et son secrétariat vont essayer de trouver une solution pour vos problèmes financiers. Mais à noter que le résultat de vos difficultés et la bonne étude de votre dossier émanent aussi de vous. Pour cela, il est primordial que vous suiviez les conditions ci-après: dans l’espérance du dossier de recevabilité, vous pouvez essayer de verser vos dettes autant que possible ; tout renouvellement de votre cas doit être dénoté à la commission le plus vite possible y compris le changement d’adresse, le travail et plusieurs d’autres encore.
Lorsque le ménage constate qu’il ne sera plus en mesure de faire face à l’ensemble de ses dépenses mensuelles, la meilleure solution c’est de demander un rééchelonnement des dettes auprès des créanciers. C’est une solution d’urgence pour aider les débiteurs à surmonter les problèmes de surendettement dans l’immédiat. Cette opération consiste à repousser dans le futur les échéances d’un prêt, mais ne servira pas d’un remède sur le long terme. Le rééchelonnement des dettes peut être fait soit par les organismes de rachat de crédit soit à l’aide du regroupement de prêt à la consommation. Si cette première procédure est infructueuse, le débiteur peut déposer un dossier de surendettement auprès de la commission de surendettement. En effet, lorsque le ménage a rempli le dossier de surendettement exigé par cette commission, elle peut ordonner les créanciers d’étaler les dettes. Il faut préciser que les auto-entrepreneurs sont exclus du rééchelonnement car il les dettes liées à une activité professionnelle ne sont pas concernées par cette opération.
Par définition, le rachat de crédit est une opération visant à faire racheter un ou plusieurs emprunts déjà en cours par son créancier ou un autre établissement prêteur. Cette procédure a pour objectif de mieux gérer un emprunt, aussi bien en termes de mensualités qu’en termes de durée. Le concept du rachat de crédit repose essentiellement sur l’allègement du remboursement. Concrètement, le rachat de crédit consiste à allonger la durée du prêt afin de réduire le montant de la mensualité. Par ailleurs, avec un délai de remboursement plus long le coût total du crédit augmente donc systématiquement.
Étant une opération de crédit classique, le rachat de crédit est proposé par la plupart des banques en France. Il peut s’agir de la banque actuelle ou éventuellement une autre banque classique qui permettra de faire jouer la concurrence. Certaines de ces banques vont proposer des emprunts spécifiques voués au rachat de crédit, mais d’une manière générale, le rachat de crédit proposé par les établissements bancaires classiques permettent de couvrir des montants peu importants. Dans le cadre d’un rachat de crédit, il convient alors de prendre rendez-vous auprès d’un conseiller, en notant qu’il sera plus facile de négocier avec une banque concurrente qu’avec la banque actuelle.
Dans la mesure où un particulier également appelé débiteur peine à rembourser une ou plusieurs créances, il se retrouve dans situation de surendettement. A ce moment-là, il convient alors de saisir la commission de surendettement qui va l’aider à trouver une issue à sa situation financière. La commission de surendettement est un organisme public qui a été instaurée afin que toutes personnes surendettées de bonne foi puissent bénéficier d’une aide lui permettant de retrouver un équilibre budgétaire. Loin d’être un établissement prêteur, la commission ne peut payer ou racheter un crédit quelconque. Son rôle est avant tout de rechercher la meilleure solution pour permettre au débiteur de sortie de cette situation délicate.
Chaque année, des milliers de personnes se trouvent dans cette situation de surendettement. En effet, un simple déséquilibre budgétaire engendré par la mauvaise gestion des ressources financières, la perte d’emploi, l’invalidité et l’incapacité à travailler peuvent conduire à ce cauchemar et la situation actuelle devient de plus en plus critique. Mais la nature du problème varie d’une année à une autre. D’après les études, environ les 75 pour cent des cas sont liés à un accident de la vie, provoquant une chute des ressources. Nommé surendettement passif, le chômage constitue presque le tiers des dossiers traités par les commissions. Au-delà des crises financières rencontrées dans le monde entier ; la solitude, la séparation, les problèmes professionnels entraînent nombreuses personnes au désastre de surendettement. L’inflation, la baisse du pouvoir d’achat, l’augmentation progressive des taux d’intérêt mettent en péril la situation financière des ménages.
En principe, le prêt entre particuliers est un nouveau système financier simple. Les particuliers, selon leur situation, peuvent prêter ou emprunter mutuellement sans avoir recours aux banques ou aux établissements de crédit. L’emprunt entre particulier permet aussi d’éviter les longues procédures formelles: la constitution du dossier, la présentation de différentes pièces justificatives, les frais du notaire, les taux d’intérêt, le coût de l’assurance prêt…Le principe de ce crédit est très simple. Les entreprises ainsi que les particuliers ayant de l’épargne à investir proposent un prêt direct aux ménages qui désirent souscrire à un prêt personnel. Plusieurs crédits sont concernés, tels que le prêt à la consommation, aux soins, à l’aménagement, à l’étude ou même un prêt au mariage. À part la simplicité de cette démarche, le taux du prêt entre particulier est très souvent raisonnable. Il varie en fonction des capacités budgétaires de l’emprunteur. Ce système permet donc d’offrir l’occasion aux entrepreneurs ou créditeurs d’investir leur argent en toute sécurité. Du côté des emprunteurs qui ne peuvent pas accéder aux procédures classiques, c’est-à-dire auprès des banques ou des organismes financiers, ils peuvent financer leurs petits projets grâce à ce système.